2025年政府工作报告强调，“建设更高水平的平安中国，完善社会治安整体防控体系，依法严厉打击黑恶势力、电信网络诈骗等违法犯罪活动，保障人民群众安居乐业、社会安定有序。”在科技迅猛发展、普惠金融服务效率不断提升的当下，电信网络诈骗却不断滋生，成为威胁公众财产与个人信息安全的棘手难题。作为金融科技领域的先行企业，数禾科技积极担当社会责任，全力投身于提升用户防范诈骗意识与能力的工作中。依托数智化风控实践，数禾科技系统梳理旗下还呗APP平台用户反诈意识特征与行为模式图谱，并在深度数据分析后，以反诈白皮书的形式展示这一研究成果。近日，数禾科技对外发布《还呗APP反诈洞察及治理白皮书》（以下简称“白皮书”），并以此为载体为行业内外相关机构提供宝贵参考，携手共筑安全可靠网络环境。网络诈骗：手段翻新，形势严峻 白皮书沿着“骗局趋势”“用户洞察”“技术阻拦”“消保宣传”多个篇章脉络，展开一幅新时代反诈图卷。据公安部信息，目前，诈骗手段愈发多样化，诈骗分子会根据不同人群的特点量身定制诈骗剧本，受骗群体广泛。当前诈骗分子还不断利用新技术，更新升级犯罪工具，增加了反诈的难度。境外诈骗势力组织严密，实施跨国诈骗。这些趋势表明，电信网络诈骗形势依然严峻，打击工作刻不容缓。反诈调研：男女有别，意识待提升为何会遭遇电信诈骗？如何预防电信诈骗？数禾科技通过线上问卷和定向采访的方式，对还呗APP用户进行了深入调研，发现用户在防范电信诈骗的意识和行为上存在诸多差异。从行为洞察来看，还呗用户中受骗女性比例高于男性，19%的受访男性用户表示曾遭遇电信诈骗且不幸被骗，而女性用户遭遇电信诈骗的占比则达到30%。调研还显示，在受骗用户的年龄分布上，男性用户呈现出较为集中的趋势，超过半数的受骗男性年龄在46-55岁之间。而女性用户受骗年龄分布则相对均匀，其中26-35岁的女性受骗比例最高。不同性别用户在易遭受诈骗方式上，也存在一定差异，女性易陷入“虚假公检法要求配合资金调查”的陷阱，男性更易被“网络交友并称带其赚钱”的骗局迷惑。这些差异反映了诈骗分子针对不同性别用户的心理特点和行为模式进行精准施诈的狡猾手段。令人担忧的是，4%的用户在遭遇诈骗后选择自认倒霉，这不仅放弃了自身权益，还助长了诈骗犯罪；值得肯定的是78%的用户选择报警。在防范意识方面，男性比女性对“防范诈骗”更感兴趣，参与反诈宣传线下活动的男性市民明显多于女性，这提示反诈教育应注重性别差异。然而，仍有5%的用户完全不会识别诈骗，大部分用户虽具备一定防骗意识，但在面对“私下转账/打款”“提供短信验证码”等情况时，仍需提高警惕。科技赋能：精准拦截，守护用户面对电信网络诈骗的严峻形势，数禾科技积极采取行动，运用科技手段精准拦截阻断诈骗。数禾科技依托人工智能和大数据，研发并不断迭代升级反诈风控模型。通过增加关联数据、调整样本和优化算法，模型识别准确率同比提升50%，模型训练样本浓度提升200倍。对数禾科技也充分借助人机结合技术，精准识别用户受诈骗风险，从而及时采取事中劝阻拦截举措，切实保障用户财产安全。此外，数禾科技积极联合地方金融监管及反诈中心等权威机构，开展形式多样的宣传活动，参与主体权威多元，消保内容维度全面，宣传形式更是趣味多样，营造了全民反诈的浓厚氛围。“积力之所举，则无不胜也；众智之所为，则无不成也”。反诈之路任重道远，需要社会各界持续共同努力。展望未来，数禾科技将继续探索运用前沿科技手段，深化与各方的合作交流，提升反诈工作的精准度与效率的同时，也将以更多反诈研究成果，为金融生态健康发展蓄势赋能。

当前，电信网络诈骗犯罪已经成为数量上升最快的刑事案件类型。11月26日，公安部会同国家发展和改革委员会、工业和信息化部、中国人民银行联合印发的《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》（以下简称《惩戒办法》）。《惩戒办法》将于2024年12月1日起正式施行，将为打击治理涉诈黑灰产违法犯罪提供有效的惩戒手段和政策依据。 作为国内金融科技公司先行者，数禾科技成立九年以来始终践行社会责任，战斗在反诈最前线，不仅依托科技实力，筑牢反诈系统，而且致力于黑灰产打击和宣传工作，协助警方破获反催收等一系列大案。近期，数禾科技旗下还呗APP发布《还呗用户防范诈骗意识洞察报告》（以下简称“《洞察报告》”），以性别为切入点，洞察用户对金融安全的认知程度，通过流程机制与技术手段切实守护用户“钱袋子”，做好用户金融安全的守门人。 男性比女性对“防范诈骗”更感兴趣女性更偏爱“实用性”反诈科普教育 男女性的行为差异，在防诈骗意识的调查中，也有着直观体现。《洞察报告》显示，根据还呗的调研数据显示，男性用户对网络诈骗的关注度显著高于女性，男性占比高达70%，而女性仅为30%。此外，在实际参与反诈宣传活动方面，男性市民的参与度同样远超女性。这表明，男性用户在防范网络诈骗方面的积极性和主动性更强。 那么，女性更青睐怎样的反诈科普手段呢？《洞察报告》总结，女性偏爱“实用性”反诈科普教育。具体看来，未遭受过诈骗的女性群体中有43%的人偏好学习具体的辨别技巧来预防诈骗；而对于已经遭遇过诈骗的女性来说，41%的人则更希望通过具体案例的学习来增强自己的防范意识。相比之下，男性用户在不同类型的反诈教育形式上没有明显的偏好差异。 5%用户缺少主动识别诈骗的意识还呗从用户偏好出发进行消保教育 从整体情况来看，《洞察报告》显示超过5%的用户缺乏主动识别诈骗的能力。尽管大多数用户（约65%）能够意识到“对方要求私下转账/打款”可能涉及诈骗，但仍有5%的用户对此毫无头绪，不知如何判断是否遇到了诈骗。同时，对于“对方要求共享手机屏幕并代为操作”等其他几种常见诈骗手法，也有相当比例的用户未能及时警觉。《洞察报告》进一步指出，面对琳琅满目的反诈信息，用户普遍更倾向于信赖来自反诈中心、公安部门及社区街道办事处等官方来源的警示。这些由权威机构发布的指导信息，因其专业性和可靠性而备受用户推崇。还呗以用户为中心，聚焦用户关心的那些事，并以用户更青睐的方式进行消保教育。在重庆市委金融办等机构的联合倡导下，还呗上线“还呗有话说”专题页，以政企协作的方式，共筑安全防线；还呗APP特别设置了消费者权益保护专区，以生动有趣的方式向用户普及金融安全知识；此外，还呗APP组织了一系列走进商圈、社区的线下活动，通过举办互动性强的游戏环节，使参与者在轻松愉快的氛围中加深对金融消费保护的理解。 《洞察报告》不仅是为还呗自身的消保教育工作指明了方向，也为同行提供更高质量的消保内容提供了有效参考。未来，还呗将坚持用户导向，携手各界，为构建更加安全可靠的金融环境贡献力量。

普惠，一直是金融事业的底色。从改革开放提出的共同富裕战略，到中央金融工作会议中强调的“金融为民”理念，无不体现着金融市场参与者从民生福祉出发，满足经济社会发展和群众金融消费需求的重要性。 科技金融模式浪潮中，数字信贷产品成为了线上流量的“聚集地”，在便捷性、交互性、丰富度方面具有更为显著的优势，更承担了传递金融服务价值、营造和谐金融环境的桥梁作用，是普惠金融的一大延伸触角。 在数禾科技及其旗下还呗APP的长期耕耘下，数智化发展与个性化的多场景消费需求深度融合，数字金融服务的边界正在被再塑。金融系统不再是冰冷机械的算法，而是与用户携手同行，传递人文关怀和情感温度的有力锚点。 自面世以来，还呗便主动担负起金融服务实体的责任担当，积极投身公益事业。在还呗看来，解决燃眉之急的每一次信贷交易都将成为照亮他人前行之路的灯塔，“借与还”的善意传递，最终能够奏响美好生活的普惠乐章。 此前，时值数禾科技成立8周年这一关键节点，还呗以金融前瞻服务者的身份，于去年8月联合南方周末向社会发布“美好回音”相关故事征集，并宣布将从中选取三个故事，以视频的方式进行分享，记录人世间流动的源源善意。 还呗方面表示，希望通过这一互动性极强的表现形式，唤起群众对“借与还”这一日常人情往来中所蕴含的情感意义的重视与共鸣,呼吁人们珍惜生活中善意流动的点滴美好。 在“美好回音”最终成片中，还呗选定的三位主人公分别是四川青年公益人王雨波、青海助农人杜帆，以及杭州美发店主舒松彪，从社会密切关注的公益事业、三农产业、小微企业三大要点切入，以视频传播形式展现金融向善的活力。 还呗的“美好回音”活动之所以能够取得长足的成效，正是顺应了“现代营销学之父”菲利普·科特勒在《营销革命3.0》中提到的，将品牌主张深化至“精神与价值观的相应”，聚焦推动人类社会进步的普适性价值体系。 在此之后，还呗持续丰富双向沟通的活动形式，深化“美好回音”的精神内核，在春节来临之际推出“美好回音·返乡故事”活动，倾听在外拼搏的游子们回家团圆的期许，记录返乡路上的美好瞬间。 今年正值数禾科技成立9周年之际，还呗进一步聚焦留守儿童成长领域，开展精准帮扶活动。还呗与公益博主“火阳哥”共同发起“美好回音·乡村自习室”项目，让善意与希望散发的点点微光，温暖小山村中的儿童们。 得益于国家对乡村发展的利好政策，大部分乡镇学校的硬件设施较往日有所提升。但受到环境与资源因素影响，乡村留守儿童的精神文化生活仍然单一且局限，课余时间的空白亟待填补。 还呗将“美好回音·乡村自习室”的首站，设立在安徽省阜阳市太和县内的一个小山村中。火阳哥主动把自家农宅改造成自习室，为孩子们营造安静的学习环境，并推出观影、运动等趣味性活动，丰富孩子们的课余生活。 与此同时，还呗也为孩子们捐赠了一批学习用品和体育器材，用于乡村自习室的资源建设，提供更便捷、更完备、更贴心的教育学习空间，助力乡村儿童快乐成长，勇敢追梦，为乡村人才振兴贡献金融温度。 普惠金融与社会公平息息相关，而还呗发起的“美好回音·乡村自习室”项目，正是希望借助润物细无声的小小善举，点燃希望的火种，照亮乡村儿童通往理想与未来的道路，并以爱和奉献为回音还予社会。 借光引路，还梦成真。这不仅是还呗对旗下系列公益活动的美好期许，对“好借好还呗”理念的诠释与延伸，更是还呗秉持守望相助的中华传统美德、金融为民的时代使命担当，向行业与社会交出的普惠金融新答卷。 在可预见的未来，还呗将在持续提升服务质效的同时，勤耕不辍地让“借与还”散发出数字金融服务与人文关怀交相辉映的弧光。还呗相信，点滴善举终能汇聚成浩瀚江河，奏出时代的美好回音。