被银行罚息究竟有多惨?跟还呗一起来了解一下

　　几乎所有信用卡持卡人都有被银行罚息的经历，每每想到这段经历很多人都捶胸顿足，心痛不已。被银行罚息究竟有多惨?跟还呗一起来了解一下。

　　罚息意为如果持卡人在到期还款日之的没有申请账单分期也没有全额还款，发卡行就会按中国人民银行有关规定计收罚息。罚息计收标准有多种，曾经普遍采用“全额罚息”。

　　举例：持卡人张三在3月8日消费2000元、3月11日消费8000元，4月7日是账单日，账单显示本期应还金额为10000元，最低还款额为1000元。张三在到期还款日4月25日还了最低还款额1000元，那么在下一期账单日5月7日的对账单中，循环利息应该是：全额10000元X0.05%X48天(3月8日-4月25日)+末还款金额9000元×0.05%X12天(4月25日-5月7日)=240元+54元=294元。

　　如果张三在最后还款日只还了9999元，少还了1元，那么在账单日5月7日的对账单中的循环利息为：10000元X0.05%X48天+1元X0.05%×12天=240.0006元。

　　少还1元，罚息240元，很冤枉?

　　不仅如此，当期罚息计入下期账单，如果继续欠款，就会按月计算复利(注意，是按月复利而不是按年复利)，这种“利滚利”将会导致账单快速高涨。曾经有人的信用卡账单变成初始欠款金额的数十倍。“信用卡是魔鬼”的说法就源出于此。

　　由于这样的“不平等条约”导致一些问题，工商银行在同行业中率先取消了“全罚息制”，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。现行标准也是日息0.05%。

　　未清偿计息：持卡人部分还款，已还款部分可以得到免息待遇，银行只对未偿还部分计算利息。沿用上述举例，张三少还了1元，如果按“未清偿计息”执行，则在5月7日的对账单中的环利息是1元×0.05%×(48+12)天=0.03元，相比于240元，消费者感到平衡了。

　　分段计收利息：中国眼行、民生银行等银行的处理方式，以单笔消费为准来精细计算。

　　沿用上述例子，假设张三在到期还款日4月25日还款3000元，那么银行认为他还清了第一笔消费2000元，第二笔消费8000元未还清，并且未全额还款。于是在5月7日的对账单中，循环利息就变成了：账单全额10000元X0.05%X48天(3月8日-4月25日)+第二笔未还款金额7000元×0.05%X12天(4月25日-5月7日)=240元+42元=282元。

　　几乎所有持卡人都能说出自己被罚息的悲惨故事，很多持卡人并非恶意欠款，可能是忘了也可能一时遇到困难无法还款。这时可以寻求多渠道的帮助，例如账单分期，还呗APP。还呗APP是一款区别于传统银行信用卡账单分期的新产品，针对年轻人生活消费多场景的分期需求，提供信用卡账单分期、购物分期等服务，让用户在消费、购物、还款等场景下，享受更灵活、更高效的分期服务。